Praktické informace k pojištění odpovědnosti z provozu vozidel
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidel je povinné pojištění odpovědnosti, jehož základním účelem je zajištění náhrady újmy na zdraví a majetku způsobené poškozenému provozem vozidla. Toto pojištění v ČR upravuje zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. K zákonu byl vydán Ministerstvem financí prováděcí předpis, vyhláška č. 69/2024 Sb.
Povinnost sjednat pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je oproti dřívější právní úpravě přenesena z vlastníka vozidla na provozovatele vozidla. Má se za to, že jím je u registrovaných vozidel ten, kdo je provozovatelem podle zákona upravujícího podmínky provozu vozidel na pozemních komunikacích. Povinnost pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se tedy vždy týká provozovatele a nikoliv řidiče, který si ho například dočasně půjčil. To platí i v případě krátkodobého využívání sdílených koloběžek.
Provozem vozidla se pak rozumí jakékoli použití vozidla odpovídající jeho obvyklé funkci jako dopravního prostředku, a to bez ohledu na vlastnosti vozidla a bez ohledu na terén, ve kterém je vozidlo použito, a na to, zda stojí, nebo je v pohybu.
Pojištění odpovědnosti musí být uzavřeno pro všechna motorová vozidla poháněná vlastním pohonem, jejichž maximální konstrukční rychlost je vyšší než 25 km·h-1, nebo jejichž provozní hmotnost je vyšší než 25 kg a maximální konstrukční rychlost vyšší než 14 km·h-1, včetně přípojných vozidel. Za vozidlo poháněné výhradně mechanickým pohonem se považuje i moped splňující výše uvedené podmínky, s výjimkou mopedu vybaveného pomocným pohonem, jehož hlavním účelem je pomoc při šlapání. Povinné pojištění se tak např. vztahuje též na elektrické koloběžky či Segwaye. Vozík pro invalidy užívaný výlučně osobou se zdravotním postižením se za vozidlo nepovažuje.
Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla upravuje řadu výjimek z povinnosti pojištění odpovědnosti z provozu vozidel - uvedené se týká například vozidel jiných než registrovaných, jsou-li umístěna mimo veřejně přístupné místo a jsou-li provedena nezbytná opatření k zabránění jejich provozu či vozidel jiných než registrovaných, která jsou provozována pouze v uzavřených nebo jinak veřejnosti nepřístupných prostorech nebo objektech. Tato uzavřenost, respektive nepřístupnost veřejnosti, může spočívat buď v tom, že do určitého prostoru nebo objektu je zabráněno vstupovat veřejnosti na základě fyzické překážky (např. plot, zeď nebo jiné ohrazení), nebo v tom, že vlastník využije svého oprávnění a právně vyloučí veřejnost z užívání jeho prostoru nebo objektu. V případě fyzického omezení se nevyžaduje, aby překážka působila absolutně. Výjimku tedy mají např. zahradní traktory, které se pohybují výhradně na soukromém pozemku. V momentě, kdy vyjedou mimo něj (například na silnici), však pojištění mít musí.
Výjimka z povinnosti pojištění odpovědnosti se rovněž týká provozu vozidel při jejich účasti na organizovaném motoristickém závodu ve vymezeném prostoru mimo běžný provoz vozidel na uzavřených motoristických tratích nebo trasách, při kterých řidič není povinen dodržovat pravidla provozu na pozemních komunikacích, přičemž bude povinností pořadatele motorsportu zajistit pojištění motorsportu podle zvláštního ustanovení. Kompletní seznam výjimek naleznete v § 7 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Z hlediska územního rozsahu pojištění odpovědnosti platí, že kryje pojistné události, které vzniknou v členských státech EU, a dále na území dalších států, o kterých rozhodne Česká kancelář pojistitelů.
Nová právní úprava pojištění odpovědnosti z provozu vozidla od 1. října 2024 ruší zelené karty pro prokazování pojištění odpovědnosti při provozu vozidla na území České republiky s tím, že budou nahrazeny on-line evidencí předmětného pojištění. Pro cesty do zahraničí však doporučujeme mít zelenou kartu s sebou. Zelenou kartu (tzv. Mezinárodní kartu automobilového pojištění) vydá na žádost pojistníka pojistitel, jde-li o pojištění odpovědnosti týkající se provozu tuzemského vozidla. V případě sjednání pojištění odpovědnosti týkajícího se provozu cizozemského vozidla zelenou kartu vydá bezprostředně po sjednání pojištění Česká kancelář pojistitelů.
Výše pojistného plnění
Limity pojistného plnění představují maximální sumu, která je v případě škodné události vyplacena poškozenému. Minimální zákonem stanovený limit je 50 mil. Kč na každého poškozeného a 50 mil. Kč na majetkovou škodu pro všechny poškozené. V praxi to znamená, že v případě nehody zaplatí pojistitel za viníka nehody poškozenému náhradu újmy, maximálně však do výše sjednaných limitů pojistného plnění.
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla kryje (detailně viz § 17 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla):
Pojištěný má právo, aby za něj pojistitel nahradil (detailně viz § 18 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla):
Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla nekryje (detailně viz § 22 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla):
Postup v případě nesouhlasu poškozeného s výší plnění
Poškozený uplatňuje nárok na plnění u příslušného pojistitele viníka dopravní nehody. Pojistitel prošetří škodnou událost a nejpozději do 3 měsíců ode dne uplatnění práva na plnění a sdělí výši pojistného plnění, případně podá vysvětlení k uplatněným nárokům, které byly zamítnuty nebo u kterých bylo plnění sníženo. Pokud poškozený nedostane ve lhůtě 3 měsíců toto vyrozumění, má možnost obrátit se se stížností na postup pojistitele na Českou národní banku jako orgán dohledu v pojišťovnictví. Pokud není spokojen s výší přiznaného pojistného plnění, může zaslat stížnost na adresu sídla pojistitele. Pojistitel vyrozumí bez zbytečného odkladu stěžovatele o tom, že stížnost přijal, a dále o způsobu a lhůtě vyřízení. Nebylo-li dosaženo požadovaného plnění, má poškozený možnost domáhat se svých nároků u příslušného soudu. Může také využít řešení sporu u ombudsmana České asociace pojišťoven.
Jednotné evropské číslo tísňového volání 112
Jednotné evropské číslo tísňového volání 112 je dostupné ve všech členských státech EU a také v Lichtenštejnsku, Norsku, Švýcarsku, Turecku a na Islandu. Telefonní číslo 112 lze volat bezplatně z většiny mobilních telefonů a v některých státech i z pevných linek, a kontaktovat zdravotní záchrannou službu, hasičský záchranný sbor nebo policii. Speciálně vyškolený operátor tísňové linky doporučí vhodný postup v češtině, případně angličtině nebo němčině.
Sjednání asistenčních služeb
Doporučujeme sjednat asistenční služby, které poskytují pojišťovny k pojištění odpovědnosti či havarijnímu pojištění. Základní asistence je vždy pro případ nehody, je možné a vhodné ji rozšířit i pro případ poruchy vozidla.
Stanovení výše pojistného a zohlednění historie pojistných událostí
Každá pojišťovna v ČR si určuje vlastní parametry pro výši pojistného pro pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, proto je vhodné udělat si srovnání nabídek na trhu.
V ČR má pojistitel při stanovení výše pojistného povinnost zohlednit předchozí škodní průběh pojištění (systém bonus/malus), a to slevou na pojistném v případě bezeškodného průběhu pojištění, nebo přirážkou k pojistnému v případě předchozího pojistného plnění z pojištění odpovědnosti. Pojistitel má povinnost na požádání pojistníka poskytnout mu do 15 dnů výpis všech předchozích pojistných událostí. Dalšími kritérii ovlivňujícími výši pojistného jsou např. kategorie vozidla, zdvihový objem válců nebo výkon motoru, zvolený limit pojistného plnění a segmentační kritéria (např. věk, bydliště vlastníka vozidla, stáří vozidla apod.).
Kam se obrátit pro získání podrobných informací
Kde rozporovat rozhodnutí pojišťoven